Intérêts composés : la 8e merveille du monde

Il existe un mécanisme discret qui fait toute la différence entre une épargne qui somnole et une épargne qui prospère. On lui prête même une citation célèbre attribuée à Albert Einstein, qui aurait qualifié les intérêts composés de « huitième merveille du monde ». Que la formule soit authentique ou non, l'idée, elle, est bien réelle et vérifiable. Comprendre les intérêts composés, c'est comprendre pourquoi le temps est le meilleur ami de votre argent. Suivez-moi, je vous explique sans aucune formule compliquée.

Les intérêts qui font des petits

Le principe est d'une simplicité désarmante. Imaginez que vous placez 1 000 euros et qu'ils vous rapportent 5 pour cent en un an, soit 50 euros. La première année, vous gagnez donc 50 euros. Mais la deuxième année, vous ne gagnez pas 5 pour cent sur 1 000 euros, mais sur 1 050 euros, car vos premiers intérêts se sont ajoutés à votre capital. Vous gagnez donc un peu plus. Et ainsi de suite, année après année. Vos intérêts produisent à leur tour des intérêts. C'est ce que l'on appelle l'effet boule de neige : une petite boule qui, en roulant, grossit de plus en plus vite. Voilà toute la différence avec les intérêts « simples », où seuls vos versements de départ travaillent.

Le temps, votre meilleur allié

Ce qui rend ce mécanisme si puissant, c'est la durée. Au début, la boule de neige semble minuscule et l'on peut se décourager. Mais plus les années passent, plus l'accélération devient spectaculaire. C'est pour cela que je répète souvent à mes clients qu'il vaut mieux commencer tôt avec de petites sommes que tard avec de grosses. Que vous épargniez depuis Biot ou depuis Antibes, une personne qui met de l'argent de côté modestement dès trente ans peut se retrouver, à la retraite, avec davantage qu'une autre qui aura commencé à cinquante ans en versant beaucoup plus. Le temps fait une partie du travail à votre place, gratuitement. C'est sans doute le plus beau cadeau de la finance.

En matière d'épargne, le meilleur moment pour commencer était hier ; le deuxième meilleur moment, c'est aujourd'hui.

Un exemple chiffré parlant

Prenons un cas concret et volontairement prudent. Imaginons que vous versiez 100 euros chaque mois, et que votre épargne progresse en moyenne de 4 pour cent par an. Au bout de dix ans, vous aurez versé 12 000 euros de votre poche, mais votre capital pourra avoisiner 14 700 euros grâce aux intérêts. Au bout de vingt ans, vous aurez versé 24 000 euros, et votre épargne pourra approcher 36 000 euros. Au bout de trente ans, pour 36 000 euros versés, elle pourrait dépasser 68 000 euros. Regardez bien : la part gagnée grâce aux intérêts grossit beaucoup plus vite sur la fin. Je précise que ces chiffres sont une illustration, pas une promesse : les rendements réels varient et tout placement investi comporte un risque de perte en capital.

La régularité, plus forte que le montant

Vous n'avez pas besoin d'être fortuné pour profiter de cet effet. Le secret n'est pas de verser beaucoup, mais de verser régulièrement. Un jeune actif de Valbonne qui met 100 euros de côté chaque mois, sans y penser, grâce à un virement automatique, prendra sur la durée une longueur d'avance sur un voisin qui s'y mettra dix ans plus tard avec de plus grosses sommes. Cette régularité présente un autre avantage : quand vous investissez un peu chaque mois, vous achetez parfois quand les marchés sont hauts, parfois quand ils sont bas, ce qui lisse naturellement votre prix d'entrée dans le temps. La discipline tranquille bat presque toujours les grands coups d'éclat.

Comment en profiter concrètement ?

Pour laisser les intérêts composés jouer en votre faveur, l'idée est de choisir des supports adaptés à votre horizon et de laisser le temps agir, sans céder à la panique au moindre soubresaut. Une assurance-vie, un PER ou un plan d'épargne peuvent servir de cadre à cette mécanique vertueuse, selon vos objectifs. Le plus difficile n'est pas technique, il est humain : il faut de la patience et de la constance. Mais quand on comprend que chaque année qui passe travaille pour soi, l'attente devient beaucoup plus agréable.

Vous aimeriez mettre les intérêts composés au service de vos projets, mais vous ne savez pas quel support choisir ni combien verser ? C'est avec grand plaisir que je vous aiderai à bâtir une stratégie à votre rythme. Cet article est informatif et ne constitue pas un conseil personnalisé. Discutons-en lors d'un premier rendez-vous offert et sans engagement, en visio partout en France.