Retraite des mères : le calcul de votre pension change au 1er septembre

Si vous êtes mère et que votre départ à la retraite approche, une petite phrase passée presque inaperçue cet été peut changer le montant de votre pension. À partir du 1er septembre 2026, le salaire qui sert à calculer votre retraite de base ne se mesure plus sur vos 25 meilleures années, mais sur 24 ou 23 selon le nombre d'enfants pour lesquels vous avez obtenu des trimestres. Je vous explique ce que cela recouvre, sans jargon.

Ce qui change, très concrètement

Jusqu'ici, votre retraite de base était calculée à partir d'un salaire annuel moyen, établi sur vos 25 meilleures années de carrière. Pour les pensions qui prennent effet à compter du 1er septembre 2026, ce nombre passe à 24 années si vous avez obtenu une majoration ou une bonification de durée d'assurance au titre d'un enfant, et à 23 années si c'est au titre d'au moins deux enfants.

La mesure vient de l'article 104 de la loi de financement de la Sécurité sociale pour 2026, et ses décrets d'application sont entrés en vigueur le 1er août 2026. Elle ne vise pas seulement les salariées du privé : le régime général, la fonction publique, les professions libérales, les avocats, ainsi que les salariés et non-salariés agricoles sont concernés.

Pourquoi retirer une ou deux années peut faire une différence

Le principe est simple. Puisque l'on ne retient que les meilleures années, en retirer une ou deux revient à écarter du calcul les plus faibles de celles qui auraient compté. Or ce sont souvent des années de congé maternité, de temps partiel ou d'interruption d'activité. Mécaniquement, la moyenne remonte.

Retirer une ou deux années du calcul, c'est écarter les années les plus faibles. C'est là que se joue le gain, et il n'est pas le même pour toutes.

Je préfère être franche sur un point : l'effet dépend entièrement de votre carrière. Si vos revenus ont été réguliers, la différence sera modeste, parfois presque nulle. Si vous avez connu des années creuses très en dessous des autres, le gain se voit davantage. Aucun chiffre général ne vaut pour tout le monde, et je me méfie des annonces qui promettent le même pourcentage à toutes les mères.

Un second changement, pour partir plus tôt

La même réforme prévoit que les trimestres attribués au titre des enfants sont désormais pris en compte dans la période dite réputée cotisée, celle qui sert à ouvrir le droit à la retraite anticipée pour carrière longue. Des trimestres qui ne comptaient pas pour ce dispositif y entrent donc, dans la limite prévue par les textes. Pour une femme qui a commencé à travailler tôt, cela peut rapprocher la date de départ possible.

Si vous êtes fonctionnaire, un troisième point vous concerne : une bonification d'un trimestre est prévue pour les femmes ayant accouché à compter du 1er janvier 2004, après leur recrutement dans la fonction publique.

Attention à la date de votre départ

Voici le point qui déçoit souvent quand je l'explique : la nouvelle règle vise les pensions qui prennent effet à compter du 1er septembre 2026. Si votre retraite est déjà liquidée, votre calcul n'est pas repris. Si votre départ approche, en revanche, la date à laquelle vous demandez votre pension prend une importance particulière, et cela se réfléchit posément, avec vos chiffres sous les yeux.

Ce que je vous conseille de faire maintenant

Trois gestes simples. Demandez d'abord votre relevé de carrière et vérifiez-le ligne à ligne : que vos enfants et vos périodes de congé y figurent bien. Les oublis sont fréquents, et ils se corrigent.

Faites ensuite estimer votre pension, avec et sans la nouvelle règle, pour savoir de quoi l'on parle dans votre cas précis plutôt que dans l'absolu.

Regardez enfin l'écart entre cette pension et le niveau de vie que vous souhaitez conserver. C'est cet écart, et non le montant brut de la retraite, qui dit s'il faut construire des revenus complémentaires, à quel rythme, et par quel moyen.

Vous vous demandez ce que cette réforme change dans votre situation, ou comment compléter une pension que vous jugez insuffisante ? C'est exactement le genre de question que je regarde avec vous, dossier en main. Cet article est informatif et ne constitue pas un conseil personnalisé. Discutons-en lors d'un premier rendez-vous offert et sans engagement, en visio partout en France.